Как получить ипотеку в банке

Общие моменты и тенденции 2019 года

Ипотека на улучшение жилищных условий предполагает, что гражданами приобретается квартира или другая недвижимость с помощью кредитных средств банковской организации, выданных на определенный срок. На весь период кредитования приобретаемый или иной объект, подходящий по стоимости, закладывается в собственность банка – это главные условия получения ипотеки для обеспечения выполнения обязательств заемщиком.

В 2019 году большинство кредитных организаций пересмотрели свою кредитную политику и повысили ставку по жилищным кредитам, чтобы сделать приобретение жилья доступным для граждан. Основные ставки по кредитам снижены как на покупку строящегося, так и готового жилья.

Ряд банков не делает разницы между приобретаемыми объектами, условия предоставления ипотечного кредита едины как для только построенных, так и для уже готовых квартир в многоквартирных домах. Однако другие кредитные организации, наоборот, снижают процентные ставки именно на приобретение строящегося или только построенного жилья у аккредитованных компаний – продавцов.

Связано это с тем, что скорость покупки квартиры в ипотеку у застройщика гораздо выше, чем на вторичном рынке, ведь заемщик уже имеет конкретный объект кредитования и ему не надо заниматься длительным поиском объекта, как на вторичном рынке.

Однако ведущие банки уже без государственной поддержки могут гарантировать условия ипотечного кредитования и процентную ставку, соизмеримую с той, которая существовала с поддержкой государства и даже ниже, так как поток ипотечных клиентов возрос, количество сделок гарантирует стабильный доход кредитных организаций.

Развитие инноваций нашло свое отражение и при заключении ипотечных сделок, так Сбербанк предлагает  дисконт 0,5% при электронной регистрации сделки.  Ипотечный кредит на более выгодных условиях можно оформить как на первичное, так и на вторичное жилье.

Данная процедура займет 2-3 дня и поможет сэкономить время на регистрацию сделки в Россреестре, а также будет выгодна иногородним заемщикам, так как позволит сделать процесс взятия ипотеки удаленным.

Финансовые эксперты сходятся во мнении, что отмена программы господдержки ипотеки уже переварена рынком. Банки адаптировались к новым условиям, и предлагают льготные условия покупки квартиры в новостройке в 2019 году.

Ипотека: с чего начать?

Как театр начинается с гардероба, так и ипотека начинается с выбора банка. Многие действуют наоборот, сначала ищут квартиру, тратя на это много времени, а потом, после начинают пытаться получить кредит на нее.

И тут могут наступить непредвиденные обстоятельства, которые поставят крест на всех ваших начинаниях. Банк отказал в кредите, либо процентная ставка слишком высокая, сумму, которую одобрил банк не хватает на найденную квартиру, продавец не хочет ждать, когда вам одобрят кредит и многое другое.

Чтобы избежать таких недоразумений, нужно сначала выбрать правильный банк и получить у него одобрение на получение ипотечного кредита, знать сумму кредита, которую он вам одобрил. И только после этого начинать подыскивать себе жилье исходя из текущих возможностей.

Стандартный порядок ипотечных сделок таков:

  • Заемщик выбирает удобное ему кредитное предложение и банк;
  • Выбирается жилье: вторичное или из аккредитованного списка застройщиков;
  • Подается заявка в банк на рассмотрение возможности кредита;
  • При одобрении сделки – предоставляется список документов по кредитуемому объекту;
  • Происходит регистрация сделок в Росреестре, оформление страховки и окончательная выплата банков кредитных средств на приобретение жилья.

Решение оформить ипотеку с целью приобретения недвижимости должно быть очень взвешенным и обдуманным, не стоит относиться к нему легкомысленно. Большинство граждан, решивших стать собственниками жилья с использованием ипотечного кредита, даже не представляют, с чего следует начинать оформление.

Профессионалы рекомендуют, прежде всего, произвести расчеты собственных финансовых возможностей.

Как получить ипотеку в банке

Важно четко понимать размер следующих показателей:

  • накопления, которые могут быть переданы в качестве первоначального взноса;
  • стоимость желаемого жилья и соответственно необходимый размер ипотечного кредита;
  • сумма, которую заемщик готов каждый месяц отдавать в качестве платежа.

Размер будущей ипотеки является одним из самых важных показателей, который нужно оценить до момента подачи заявки.

На сумму кредита в наибольшей степени оказывают влияние 2 показателя:

  1. сумма, которую заемщик готов передать в качестве первоначального взноса;
  2. размер ежемесячного дохода, который есть возможность документально подтвердить для оценки банком платежеспособности.

Рассчитать размер первого взноса по ипотеке нетрудно. С этой задачей под силу справиться каждому заемщику.

1 шаг. Прежде всего, потребуется выяснить стоимость планируемого к приобретению недвижимого имущества. Для этого достаточно в интернете посетить сайт поиска недвижимости. На нем подбирается вариант недвижимости, максимально похожий на планируемое к приобретению жилье.

Для расчета следует запомнить его стоимость. Если подходящих вариантов несколько, для более точной оценки желательно взять среднюю стоимость. После этого для получившейся суммы рассчитывается один процент.

3 000 000 / 100 = 30 000 рублей

Получается, что стоимость одного процента выбранного жилья составляет 30 000 рублей.

2 шаг. Далее следует рассчитать, сколько процентов стоимости жилья заемщик может оплатить самостоятельно. Для этого следует оценить сумму накоплений. Полученную цифру необходимо разделить на стоимость одного процента квартиры.

900 000 / 30 000 = 30%

Иными словами, заемщик владеет тридцатью процентами стоимости планируемой к приобретению квартиры.

Этот показатель позволяет выбрать подходящую ипотечную программу. Не стоит забывать, что одним из важнейших показателей ипотеки является процент необходимого к оплате первоначального взноса.

3 000 000– 900 000 = 2 100 000 рублей

Именно этой суммы не хватает для покупки квартиры за наличный расчет.

Еще одним важнейшим показателем, необходимым для расчета ипотеки, является уровень платежеспособности заемщика. Понять, какой доход следует документально подтвердить для банка, несложно.

Сначала необходимо воспользоваться любымипотечным калькулятором, представленным в интернете. В специальное окошко вносятся стоимость недвижимости, размер имеющегося первого взноса.

В качестве процентной ставки можно указать среднее значение на рынке. Сегодня оно составляет в среднем 15%. Срок кредитования можно принять за 20 лет. После нажатия кнопки рассчитать станет известна сумма ежемесячного платежа. Для рассматриваемого примера это значение составит 27 653 рубля.

27 653* 2=55 306 рублей

Именно такой доход (обычно заработная плата) должен быть подтвержден в банке справками.

Важно понимать, что это не обязательно должен быть исключительно личный доход самого заемщика. Большинство банков разрешает привлекать для ипотечного кредитования созаемщиков. В этом случае для расчетов будет приниматься совокупный размер подтвержденного дохода для всех участников ипотеки.

Далеко не все понимают, почему банки требуют такой, казалось бы, завышенный размер дохода. На самом деле такой подход выступает способом защиты заемщика от финансовых проблем. После оплаты платежа по ипотеке должно оставаться достаточное количество денег (минимум половина дохода) для нормального питания и покупки прочих необходимых вещей.

Однако далеко не всегда удается документально подтвердить достаточность получаемого дохода. У потенциального заемщика помимо заработной платы могут быть прочие неофициальные поступления. В связи с этим возникает вопрос: неужели придется отказаться от оформления ипотеки?

1) Все-таки подать имеющиеся документы в кредитную организацию. В большинстве случаев последует отказ. Однако некоторые банки одобряют ипотеку и в тех случаях, когда размер платежа составляет около 70% дохода.

Кроме того, существует возможность получения одобрения на сумму меньше заявленной. Правда, в этом случае придется либо внести большую сумму первоначального взноса, либо выбирать более дешевую квартиру.

2) Воспользоваться помощью кредитного брокера. Следует помнить, что при каждом отказе банка в выдаче ипотеки, информация об этом передается в Бюро кредитных историй.

Как получить ипотеку в банке

Естественно, подобные данные в кредитной истории могут повлиять на решение кредитных организаций в дальнейшем. Поэтому при осознании, что существуют различные проблемы, в том числе с уровнем дохода, лучше сразу обращаться к специалистам.

Брокеры стараются представить такие варианты, при которых сумма займа уменьшена не будет. Кроме того, они хорошо знают, в каких банках не нужны справки, а дополнительный доход достаточно описать устно.

Следует учесть, что опытные брокеры имеют связи с большим количеством кредитных организаций. Такое партнерство позволяет помочь клиентам получить нужную сумму по ипотеке на самых выгодных условиях.

Оформление ипотеки – непростой и длительный процесс. Поэтому важно проводить его поэтапно. Еще до начала процесса следует внимательно ознакомиться с пошаговой инструкцией, которая описывает алгоритм предпринимаемых действий. Кроме того, важно знать, как провести каждый шаг с максимальной эффективностью.

Специалисты рекомендуют начинать процесс с выбора недвижимости, планируемой к покупке. В этом случае будет четко понятно, какая сумма ипотеки потребуется, каким должен быть первый взнос. Прочие параметры кредитования также зависят от стоимости жилья.

Тех, кто принял решение купить жилье в ипотеку, прежде всего, волнует вопрос: какую недвижимость кредитуют банки?

Сегодня оформить ипотечный займ можно практически на любую недвижимость:

  1. квартиру в новом доме (новостройке) или на вторичном рынке;
  2. коттедж или дачный участок;
  3. частный дом.

Банки также кредитуют участие в долевом строительстве. Кроме того, в некоторых случаях можно оформить займ на возведение собственного дома.

На этом этапе заемщик должен внимательно отнестись к оценке собственных возможностей, их следует правильно согласовать с собственными желаниями. Такой подход помогает не разочароваться в приобретении и не возненавидеть ипотеку через несколько ежемесячных платежей.

В процессе выбора жилья для приобретения огромное значение имеют цели будущего заемщика.

Первый вариант – гражданин улучшает жилищные условия, приобретая квартиру большего размера либо с более престижным местоположением. При этом, как правило, имеется достаточно большой стабильный доход. Такие заемщики с большей легкостью соглашаются расстаться с новым жильем при возникновении каких-либо проблем.

Второй вариант– случаи, когда ипотека оформляется с целью приобретения единственного собственного жилья. В этом случае заемщики прилагают все усилия, чтобы не потерять собственную недвижимость. К оплате займа они относятся более серьезно.

Выбирая недвижимость, следует иметь в виду, что кредитные организации предъявляют к приобретаемым объектам серьезные требования. За счет ипотечных средств не получится купить аварийное и ветхое жилье, а также недвижимость, которая находится за границей России.

При выборе кредитной организации следует учитывать цели, а также возможности потенциального заемщика. При этом важно понимать, что даже в тех случаях, когда банк пришелся по душе гражданину, это не означает, что ипотека точно будет оформлена.

Загадочный ипотечный брокер — как его представляют себе заемщики

Требования к заемщику по ипотеке

Не каждый человек, желающий взять кредит на строящееся или готовое жилье, может воспользоваться кредитными предложениями банков. Существует ряд условий, которые выдвигают некоторые кредитные организации:

  1. Гражданство. По-прежнему для выдачи ипотечного кредита нужно обладать гражданством РФ практически в подавляющем количестве банков. Наметились определенные послабления для граждан Украины и Казахстана, а также других республик бывшего СССР. Ипотека для иностранцев в 2019 году на общих условиях возможна в ВТБ 24, Банке Москвы, Транскапиталбанке. Райффайзенбанк дает займ под ставку на 1,5 – 2% выше стандартного предложения.
  2. Прописка. Должна быть на территории РФ. Ряд банков принимают заявки с временной регистрации или вообще без неё, как ВТБ 24 например.
  3. Возраст заемщика. Гражданин, решающий взять кредит, должен быть не моложе 21 года и не старше 70 лет – период наибольшей работоспособности и платежеспособности. Некоторые банки допускают начало кредитования с наступления совершеннолетия – 18 лет и до достижения гражданином 75-летия.
  1. Стаж работы. Стандартный стаж работы, который требуют кредитные организации от заемщиков – не менее полугода на последнем (текущем) месте работы и не менее 1 года в общей сложности. Обоснование данного требование– наличие постоянной трудовой занятости и стабильного заработка у заемщика, как гарантия возврата кредитных средств.

Стаж работы и занятость могут подтверждаться справкой с места работы, предоставлением трудового договора и заверенной выписки из трудовой книжки. Как уже было сказано выше, ряд банков допускает предоставление ипотеки без подтверждения занятости и дохода, однако, в таком случае кредитная ставка и размер первого взноса автоматически увеличиваются, а срок кредитования уменьшается, но в анкете лучше прописывать стаж согласно требованиям кредитной организации.

  1. Уровень заработной платы для ипотеки. Совокупный доход, получаемый гражданином на основном, дополнительном месте работы, от ценных бумаг, вкладов и ежемесячных дивидендов, пенсий и предпринимательской прибыли должен обеспечивать не только платеж по ипотеке, но и жизнь, и существование заемщика и членов его семьи.

Общепринятое правило, которое существует при расчете ипотеки, что за вычетом расходов, ипотечный платеж должен быть не более 60% средств, получаемых гражданином ежемесячно. Данное требование банка должно не только обеспечить комфортную жизнь заемщика при наличии кредитных обязательств, но и гарантирует возврат долга самому банку.

  1. Привлечение созаемщиков и поручителей. В случае если собственного дохода гражданина не хватает для одобрения кредита либо если объект недвижимости приобретается в совместную собственность, например — супругов, могут привлекаться созаемщики и поручители по ипотеке.

В таком случае банк будет рассматривать не только доход, стаж, кредитную историю самого заемщика, но и привлекаемых лиц. В некотором роде это плюс, так как увеличивается шанс одобрения кредита для лиц

Предлагаем ознакомиться  Как получить высокий уровень обслуживания в ресторане

К получателям ипотечных кредитов требования менее жесткие. Это объясняется наличием ликвидного залога. Если заемщик не платит по обязательствам, банк имеет возможность изъять и продать залог. Также они требуют наличие гражданства РФ, ограничивают возраст заемщика от 21 до 60 лет.

Желательна постоянная регистрация в регионе работы банковского учреждения. Справка о доходах заемщика должна подтвердить банку возможность своевременного погашения ипотечной ссуды. Дополнительными причинами выдачи кредита служат наличие автомобиля, других объектов в собственности.

Для получения одобрения и предоставления ипотечного кредита суммы ежемесячных выплат по ипотеке не должны превышать 40-45% совокупного месячного дохода семьи заемщика. Из этого следует требование по минимальной зарплате.

Как получить ипотеку в банке

Заемщик должен предоставить справку о доходе по форме 2-НДФЛ или по форме финучреждения, заверенную руководителем, главным бухгалтером и печатью предприятия. Многие банковские организации учитывают дополнительные доходы, полученные из разных источников.

Стаж работы

Особых требований к стажу работы заемщика банкиры не предъявляют. Он должен работать не менее 6 месяцев на последнем месте работы. Длительность общего стажа работы влияет на принятие решения, так как является подтверждением возможности клиентом получать доходы и в дальнейшем.

Своевременное исполнение кредитных обязательств, с просрочками не более 5-10 дней при этом – не более 3 раз в год, создадут вам положительную кредитную историю, имидж хорошего заемщика в будущем. Четкое понимание хорошей кредитной истории в каждом финучреждении свое.

Если вам отказало по этой причине одно, обратитесь в другое. Хорошая информация о вас по данным Бюро кредитных историй обеспечит лучшие условия по кредиту, быстрое принятие решения, меньший пакет необходимых документов. При плохой кредитной истории рассчитывать на хорошие условия по ссуде не стоит.

Самый высокий уровень требований банковская организация предъявляет к залоговой недвижимости. Для снижения своих рисков банк должен быть уверен в быстрой реализации залога по рассчитанной цене. Поэтому банки неохотно берут для залога проблемную недвижимость, «хрущевки», участки и жилье на расстоянии более 50 км от областных и районных центров.

Оценочная стоимость недвижимости может оказаться ниже рыночной цены. Сумма первоначального взноса должна покрыть эту разницу и возместить затраты банка на изъятие, при необходимости, у заемщика и продажу объекта залога.

10. Как грамотно брать ипотеку — 5 полезных советов профессионалов 💎

Выбирая банк, в котором вы планируете получить кредит на жилье, сразу обращайте внимание на процентную ставку. Вроде бы логично и все это понимают. Чем меньше ставка по кредиту, тем лучше и выгоднее для вас.

Допустим, 12% и 12,5% — вроде бы как разница не большая.  Ну что могут решить какие-то полпроцента? А между тем, нужно помнить, что кредит вы берете на долгие годы. И такая мизерная разница на длительном периоде способна дать вам серьезную переплату.

Это правило относится не только к ипотеке, а действует для всех кредитов. Если вы получаете зарплату именно в рублях, то и ипотека должна быть именно  в рублях. Иначе вы рискуете при росте курса значительно попасть на дополнительные расходы.

Наглядные примеры, кризис 2008 года, когда стоимость доллара взлетела на 30-40%. Многие тогда потеряли квартиры, так как не смогли выплачивать выросшие на этот же процент ежемесячные платежи по кредиту.

Но это ничему не научило россиян. Но следующий кризис (2014-2015 гг.) снова подкосил большинство валютных ипотечных заемщиков. Доллар вырос более чем в 2 раза. И платежи по кредиту соответственно.

Помимо этого в след за ростом курса доллара автоматически увеличивается ваш долг банку.  И за квартиру, которая стоила  3 млн. рублей вы будете должны банку уже 6-7 миллионов.

Перед заемщиком встает выбор: взять кредит под фиксированные проценты на весь срок кредитования, либо под плавающие проценты.

Плавающие проценты зависят от ставки рефинансирования ЦБ. И как правило, они ниже, чем фиксированные проценты. И если ставка ЦБ будет снижаться, будут снижаться и ваша ставка по ипотеке, и  размер ежемесячных платежей. Звучит заманчиво.

Как получить ипотеку в банке

Но тут ключевое слово «если будет снижаться«. Да, страна заинтересовано с снижении процентной ставки. Но это правило обычно действует в годы экономической стабильности. Любая неприятность тут же толкает ключевую ставку вверх.

Это как раз случилось в конце 2014 года, когда Центробанк увеличил ставку сразу в 2 раза. Пусть и ненадолго. Но платежи сразу выросли до 20-22% годовых. Вы сможете выдержать такую финансовую нагрузку если ситуация продержится даже хотя пол-года — год?

Поэтому выбирая «возможность выиграть при плавающей ставке» или «не потерять в будущем» выбирайте второе.

Но как правило, все это заканчивается плачевно для них. Любая нештатная ситуация способна подкосить их финансовое положение. Потеря работы, болезнь, необходимый срочный ремонт автомобиля и прочее и прочее.

Это все нужно учитывать перед тем как пытаться любыми способами стараться получить ипотеку с неподъемными платежами на несколько десятков лет.

Покупка квартиры в ипотеку будет связана с дополнительными расходами. Нужно будет сделать ремонт, закупить мебель, бытовую технику, интерьер и многое другое. И все это способно влететь в копеечку. Поэтому, когда вы берете кредит, подавайте заявку на максимально возможную сумму. Все оставшиеся деньги, после покупки недвижимости лучше потратить на это дело.

Выигрыш заключается в том, что это «дешевые» деньги, взятые под низкие проценты (12-13% годовых). А если у вас не будет свободных средств на ремонт, то придется брать дополнительный потребительский кредит, стоимость которого в 1,5 — 2 раза выше.

Как это выглядит на практике.

Покупая квартиру в кредит многие сразу нацелены на будущее: заведу семью, родятся дети — нужна большая многокомнатная квартира. И потом платят кредит за нее практически всю жизнь в итоге переплачивая стоимость нескольких таких квартир.

Может стоит начать с малого? Купить более скромную недвижимость с меньшим количеством квадратов и комнат. Для того чтобы рассчитаться за нее у вас уйдет намного меньше времени (да и денег). А далее уже можно рассматривать вариант покупки более объемной квартиры.

Во-первых, такая схема даст вам очень значительную экономию в виде переплаты по кредиту.

Во-вторых, бы будете чувствовать себя гораздо увереннее в финансовом плане. Лучше платить ежемесячно 20 тысяч, чем 30-40-50 тысяч.

В-третьих, когда вы рассчитаетесь за первую квартиру, у вас уже будет весьма значительная часть средств, которую вы выручите при ее продаже. И соответственно, кредит на новую квартиру можно будет брать уже на гораздо меньшую сумму.

Конечно,  здесь не учтено, что со временем цены на недвижимость могут меняться, но думаю смысл  вы поняли.

до какого возраста дают ипотеку на жилье

Перед тем как подавать заявку на получение ипотечного кредита — поиграйте цифрами. Что это значит? Если вы уже примерно знаете какая сумма вам будет нужна, зайдите в  ипотечный калькулятор  и проанализируйте на какой срок вам лучше взять кредит 10, 15, 20 или 30 лет.

В первую очередь определите, какой ежемесячный платеж вам под силу. Далее попробуйте его чуть чуть увеличить, всего на 500 — 1000 рублей. И посмотрите как изменится срок кредитования. Вы будете приятно удивлены.

Пример. Вам нужен кредит 2 000 000 рублей под 12% рублей. Вот как выглядит ваш ежемесячный платеж при различных сроках кредитования.

Срок кредита Ежемесячные платежи
10 лет 28 700 рублей
15 лет 24 000 рублей
20 лет 22 000 рублей
25 лет 21 000 рублей
30 лет 20 570 рублей

Как видите, разница между 25 и 30 лет составляет всего 1 тысячу рублей. А за пять лет дополнительной «кабалы» вы должны будете внести более миллиона рублей. 25 и 30 лет — здесь разница в виде ежемесячных платежей вообще чуть более 400 рублей.

Ваша цель максимально оптимизировать срок кредита, чтобы не платить лишние деньги в течении дополнительных лет из-за небольшой разницы ежемесячных платежей.

сумма ипотеки

И только после этого, когда у вас сложится примерная ситуация на рынке недвижимости — ищем квартиру по оптимальной цене.

Покупая квартиру, старайтесь избегать объектов, которые в дальнейшем будет трудно продать. Даже если вы и не планируете этого в данный момент. Всякое в жизни случается и лучше предвидеть такую ситуацию заранее.

Какие квартиры трудно продать?

  • в старых домах, построенных более 25-30 лет назад. Пока вы выплачиваете ипотеку дом еще более устареет. А банк обычно не дает кредиты на квартиры, построенные более 40 лет назад;
  • в «плохом» районе;
  • в непосредственной вблизи оживленного движения;
  • первый и последний этаж;
  • по соседству с заводами, промышленными производствами;
  • с плохой инфраструктурой;
  • вдали от общественного транспорта.

И даже если вам предлагают достаточно привлекательную цену за квартиру, сто раз подумайте — а стоит ли она этого? Продавая ее в дальнейшем,  вы также будете снижать цену и не факт, что найдется покупатель.

Спрос на недвижимость (и цены) начинает расти в конце лета и до Нового года. Далее начинается спад. Покупателей мало и цены начинают немного снижаться.

Самое лучшее время для покупки — это  «мертвый сезон» — с середины весны и до осени. Здесь продавцы в виду отсутствия покупателей готовы значительно снижать цену. И как говориться еще и «торг уместен».

Сумма

При расчете суммы, которая допустима для одобрения ипотеки, банк изучит документы, предоставленные заемщиком и ряд других обстоятельств:

  • Сведения, подтверждающие доход: данные о заработной плате по форме установленной банком или 2 НДФЛ, договора гражданско-правового и иного характера, подтверждающие стабильный характер заработка. Доход может быть подтвержден как официальный, так и по совместительству, неофициальный.
  • Возраст потенциального заемщика (условия льготной ипотеки могут снизить максимально допустимый возраст, например, условия ипотеки молодым семьям устанавливают ограничение — от 21 года до 35 лет – возраст участника сделки);
  • Уровень расходов на каждого члена семьи, в том числе и по кредитным обязательствам других банков;
  • Предоставил или нет гражданин весь пакет документов – при отсутствии официальных сведений о доходах может быть предоставлен кредит по двум документам, при котором полученные сумм в кредит иные, нежели при обычном кредитовании;
  • Наличие созаемщиков и/или поручителей;
  • Стоимость приобретаемой квартиры;
  • Наличие страхования жизни или кредитуемого объекта.

Минимальная и максимальная суммы неслучайно установлены банками, они гарантируют получение стабильного дохода от процентов и автоматически «отсеют» неблагонадежные категории заемщиков.

В большинстве банков кредиты на приобретение жилья выдаются на сумму не менее 100 тысяч рублей и не более 15-60 миллионов в зависимости от банка, места расположения объекта или его типа – вторичного или первичного.

Не забываем про страховку

Стоимость страховки при покупки квартиры при ипотеке составляет от 0,5 до 2%. Причем эти деньги нужно вносить за год вперед и далее продлевать ее ежегодно. Поэтому нужно ответственно подойти к выбору страховой компании.

Что входит в стоимость страховки?

  • страхование недвижимости
  • страхование жизни и здоровья заемщика
  • титульное страхование на случай потери права собственности  на квартиру

Как правило, банк предлагает заключить страховой договор у него напрямую или через рекомендованные им страховые компании. Здесь подкупает простота, не надо никуда ехать и вся процедура потребует от вас минимум усилий.

Поэтому, лучше потратьте время и узнайте сколько будет стоить услуга в нескольких страховых компаниях. Наверняка вы найдете более выгодные условия, чем те, которые предлагает банк.

Запомните, вы будете платить по кредиту длительное время и каждая год вам нужна будет страховка. Поэтому даже небольшая разница по страховке способна сэкономить вам десятки тысяч рублей.

Минимальный и максимальный срок

Рассчитывая на каких условиях дают ипотеку и длительность срока, на который банк может выдать кредит, организации обычно учитывают и свои расходы по обслуживанию кредитных договоров. Минимальные сроки могут быть невыгодными из-за отсутствия дохода по процентным ставкам.

Учитывается также платежеспособность и возраст заемщика. От первого пункта зависит насколько допустимо для граждан и из семей вносить ежемесячный платеж, от второго – выпадение ипотеки на трудоспособный период жизни гражданина, что обеспечит ему стабильный заработок, а банку – добропорядочного заемщика.

срок ипотеки

Средний срок кредитования на данный момент составляет от 1 до 30 лет в зависимости от кредитной организации.

Нужен ли риэлтор?

При покупке квартиры многие нанимают риэлторов. Но это удовольствие не из дешевых. Как правило, средняя плата за их услуги составляет 2-5% от стоимости жилья. Т.е. за квартиру ценой в 3 млн. рублей вам придется раскошелиться за риэлтерские услуги 60 — 150 тысяч рублей.

И тут возникает резонный вопрос. А можно ли обойтись без риэлтора при ипотеке, тем самым сэкономив достаточно приличную сумму.

Чтобы ответить на этот вопрос, давайте разберем, а что собственно входит в услуги риэлторов:

  • подбор и показ жилья
  • подготовка документов для ипотечной сделки
  • анализ и сопровождение сделки, т.е. проверка юридической частоты.

В моей жизни было 2 ипотечных кредита и в обоих случаях я прекрасно обходился без риэлтора.

Почему? Да потому что, все что делает риэлтор, в данном случае можно сделать самому.

Допустим подбор жилья. В каждом городе есть сайты по продаже недвижимости. Вы сами вполне прекрасно можете найти и посмотреть все интересующие варианты. Причем все варианты, а не те, что может предложить вам ваш риэлтор.

Предлагаем ознакомиться  Как вывести пятно от заварки

Подготовка документов. Взять справки из БТИ, заказать оценку квартиры и прочие — также можно самому. Все остальное делает ваш банк, у которого вы берете кредит: договор купли-продажи.

Проверка юридической чистоты и сопровождение сделки. Здесь также все проверяется банком. И причем довольно досконально. Ведь банк, как кредитор, в первую очередь заинтересован в том, чтобы в дальнейшем не было никаких проблем с квартирой, т.к. она остается в у него в залоге до полной выплаты кредита.

Согласитесь, что юристы у банка поопытнее, чем обычные риэлторы и проверяют все досконально по поводу избегания возможных проблем в будущем. Да и не факт, что риэлтор проверяет все документы по квартире. Для них самое главное — это быстрее получить комиссионные.

И последний факт, не в пользу риэлторов — они не несут никакой ответственности в случае, если в дальнейшем у вас квартира будет отсужена обратно старым владельцем или его приемниками, даже если риэлтор и проверил ее на юридическую частоту.

В лучшем случае, если такое произойдет — риэлтор вернет вам деньги, которые он получил от вас в виде комиссионных. И все. А раз так, зачем тратить лишние деньги.

Первоначальный взнос

На каких условиях удается получить одобрение ипотеки? Подтвердив свою платежеспособность и готовность нести кредитные обязательства. Заемщик может сделать это путем внесения первоначально накопленного взноса.

Такой взнос будет плюсом для обеих сторон. Банк получает минимальную гарантию возврата кредитуемых средств, а заемщик сокращает срок, сумму и процентную ставку кредита.

Размер первоначального взноса отличается также от вида кредитования:

  • При приобретении квартиры в новостройке или у аккредитованных застройщиков, равно как и покупка жилья на вторичном рынке недвижимости, средний первоначальный взнос, в зависимости от банка, составляет 10-20% стоимости жилья;
  • Покупая жилой дом, заемщик должен быть готов внести от 15 до 25 % его стоимости;
  • Обращаясь к упрощенному варианту ипотеки по двум документам (без подтверждения дохода и занятости) граждане должны обеспечить наличие собственных средств в размере 40-50% стоимости объекта недвижимости.

В заключение

В моей жизни уже 2 погашенных ипотеки и все вышеперечисленные советы помогли мне избежать дополнительных расходов на многие сотни тысяч. Надеюсь помогут и вам правильно взять ипотеку на квартиру с минимальными издержками и конечными переплатами по кредиту.

После того как взяли квартиру в ипотеку, сделали ремонт и закупили все необходимую мебель и технику пора задумываться как можно рассчитаться  ипотечным кредитом досрочно.

Таким образом, оформить ипотеку не настолько сложно, как кажется на первый взгляд. Правда, с одной оговоркой – если у заемщика имеется постоянный официальный доход. Но и в других случаях при должном старании можно добиться желаемого результата.

первоначальный взнос по ипотеке

Но стоит иметь в виду, что оплачивать полученный займ на протяжении не одного десятка лет будет непросто. Поэтому еще ДО момента подписания договора важно тщательно проанализировать свои финансовые возможности. В некоторых случаях лучше ненадолго отложить получение такого серьезного займа.

Вопросы читателям!

Собираетесь ли вы в ближайшее время брать ипотеку на квартиру либо другую недвижимость? В каком банке рассматриваете возможность оформления ипотечного кредита?

Кто может помочь с получением кредита на квартиру?

Предоставляемый физическим лицам долгосрочный целевой займ с целью покупки домов, квартир, апартаментов, земельных участков под жилую застройку с передачей этой недвижимости в залог называется ипотекой.

Часто используется схема передачи купленного жилья в залог, но возможно предоставление для этой цели другого недвижимого имущества заемщика. На залоговое имущество налагается обременение в Росреестре прав на недвижимое имущество.

Как работает

Как получить ипотеку, понятно из схемы процесса ипотечного кредитования:

  • выбрав жилую недвижимость, заемщик обращается в банк;
  • к кредитной заявке прилагает пакет основных и дополнительных документов;
  • после одобрения ипотечной заявки банк исследует объекта залога;
  • залог передается для оценки недвижимости в независимое агентство;
  • после анализа всей информации банк принимает решение;
  • оформляется и подписывается кредитный договор;
  • заемщик вносит первоначальный взнос;
  • производится страхование залога, жизни заемщика;
  • банк перечисляет деньги продавцу;
  • на залог налагается отягощение.

Ипотечные программы многих банков предлагают особые или льготные условия ипотеки отдельным категориям граждан. Такие условия предлагаются в регионах для решения социальных и демографических проблем. Молодые семьи, работники социальных служб, учителя, врачи, молодые научные кадры, военнослужащие-контрактники могут претендовать на льготы по ипотеке от федеральных и региональных госструктур.

Для молодых семей

страхование квартиры по ипотеке

Решение демографических проблем регионов производится льготными программами государственной поддержки приобретения квартир молодым семьям. Брать кредит с льготами имеет право молодая семья, стоящая в очереди на получение жилья.

Данные программы включают скидки на первоначальный взнос, выгодную процентную ставку, частичное погашение выплат по кредиту государством. Субсидии по программе «Молодой семье – доступное жилье» для семей без детей составляют до 35%, и до 40% для семей с детьми. Минимальный первоначальный взнос для них может быть уменьшен до 10-15%.

Социальная ипотека

Для социально-незащищенной части населения страны, учителей, медработников, сотрудников муниципальных служб выдача кредита производится по льготным программам. Перечень социально значимых профессий для страны включает научных, культурных работников, сотрудников военно-промышленного комплекса страны, молодых специалистов на селе.

Для военнослужащих

Для возможности получить ипотечный кредит на квартиру военнослужащими разработана программа накопительно-ипотечной системы (НИС). По ее правилам в течение трех лет с момента регистрации в ней производятся начисления.

Как получить ипотеку военнослужащему российских вооруженных сил, находящемуся на контракте, и основные параметры государственной программы «Военная ипотека»:

  • накопить средства с накопительно-ипотечной системой для первоначального взноса;
  • первый взнос – 10 % стоимости выбранной квартиры;
  • ставка по ипотеке – 12,5% годовых;
  • максимальная сумма – 2,4 миллиона рублей.

При рождении или усыновлении второго ребенка семье начисляется «Материнский капитал». В 2019 году его сумма составляет 453026 рублей. Эти деньги по закону могут быть использованы для оплаты детского сада, обучения или частичной оплаты первоначального взноса по ипотеке.

По закону материнский капитал может быть получен после подписания ипотечного контракта. Поэтому банки оформляют два договора – на сумму материнского капитала и основной контракт. После оплаты первого контракта он считается выполненным, прекращает свое действие, продолжает работать основной договор.

Как получить ипотеку

Если вы не можете самостоятельно  накопить на квартиру, и при этом нет более выгодных вариантов решения проблемы (помощь родственников, наследство, заем у родных, серьезный прирост заработной платы или дополнительный доход), то ипотечный кредит остается чуть ли не единственным способом обрести собственное жилье в самые сжатые сроки.

Сразу следует сказать, что ипотека — дело достаточно серьезное и ответственное, и вопрос, выгодно ли брать ипотеку — достаточно спорный. Рассмотрим, кому же будет актуально и безопасно воспользоваться данной услугой:

  • людям, имеющим стабильную работу (вы должны быть уверены, что будете иметь как минимум такой же доход хотя бы на срок, на который был выдан кредит);
  • людям, имеющим высокий доход (чем быстрее вы погасите задолженность — тем спокойнее будет жить);
  • людям, имеющим официальную зарплату (банки практически не выдают ипотечный кредит людям, работающим неофициально).

В принципе, получить кредит могут многие — достаточно подходить под определенные требования (о которых упомянем ниже). Однако согласитесь, что человеку, имеющему высокий и стабильный доход и не имеющему семьи и детей, будет гораздо проще, легче и быстрее справиться с выплатой, чем молодой семье с новорожденным ребенком, при этом еще и не имеющей высокого и более-менее стабильного дохода.

Если же вы твердо решили взять ипотечный кредит и приобрести новое жилье — сразу же возникает вопрос: где именно проще и лучше это сделать? Ипотечных программ достаточно много — практически каждый банк предлагает свои услуги в этом направлении.

Именно по этой причине следует внимательно изучить программы, предоставляемые банковскими учреждениями. При этом, естественно, обращайте внимание лишь на проверенные и надежные банки. Если вы имеете кредитную, дебетовую или зарплатную карты какого-то банка — в первую очередь обратите внимание на его предложения.

Обычно банки идут навстречу постоянным клиентам, и могут снизить требования к заемщику для ипотеки или же предложить более выгодные условия. Такую политику практикует чуть ли не каждый банк, так что поинтересуйтесь, какие именно привилегии дарует вам уже налаженное сотрудничество.

Помимо того, что вы уделите внимание изучению информации, предоставленной самим банком (неважно — на сайте или же прямо в отделении), обязательно почитайте отзывы и рекомендации других людей. Найти их можно на соответствующих форумах или сайтах, коих сейчас великое множество.

Очень часто (а если без преувеличений — вообще всегда) бывает так, что информация, предоставляемая в рекламе, существенно отличается от реальных условий при заключении договора на ипотечный заем, естественно, не в вашу пользу.

Подобные нюансы традиционно затеряны среди тысяч мелких букв, из которых состоит договор, и, само собой, в рекламных буклетах и на сайте их найти довольно сложно (если вообще можно). А вот люди, уже сталкивавшиеся с этим, знают на собственном опыте и могут подсказать вам, чего стоит ожидать.

Поскольку суммы, выдаваемые банком, исчисляются сотнями тысяч (нередко — миллионами) рублей, логично, что для одобрения ипотеки от вас потребуется представить обширный пакет документов. «Ипотека по двум документам» и тому подобные лозунги — чаще всего обычные рекламные трюки.

  • заявление или анкета по внутренней банковской форме на получение ипотеки;
  • паспорт;
  • ИНН;
  • справка с места работы (НДФЛ-2), подтверждающая стаж и размер заработной платы;
  • трудовая книжка;
  • водительское удостоверение;
  • заграничный паспорт;
  • свидетельства пенсионного и медицинского страхования;
  • диплом об образовании;
  • свидетельство о браке (если есть — брачный контракт);
  • свидетельство о рождении ребенка (если есть);
  • военный билет.

Этот список может быть разным для разных банков. Где-то будет достаточно части этих документов, а где-то — придется собирать полный «набор».

Заемщики ипотеки

Как говорилось выше, утвердительно ответят на заявку далеко не всем. Рассмотрим, какие минимальные требования к заемщику выдвигают банки на практике:

  • возраст заемщика — 23-65 лет;
  • общий рабочий стаж — минимум 2 года, на последнем месте работы — свыше 6 месяцев;
  • безупречная кредитная история без просрочек;
  • предоставление полного набора документов;
  • уровень дохода, достаточный для своевременного погашения задолженности (естественно, зависит от условий и необходимого размера кредита);
  • отсутствие судимостей, приводов в милицию, учета в наркологическом или психологическом диспансерах.

Описанные выше пункты — официальная информация, предоставляемая банками. Часто они привирают. Например, многие рекламные брошюры заявляют о минимальном возрасте заемщика — 18 лет. По факту, в очень молодом возрасте вам ипотеку вряд ли дадут, да и если уровень дохода небольшой — тоже могут отказать.

Кому дадут ипотеку с максимальной вероятностью

  1. Ваша зарплата в 2-3 раза перекрывает ежемесячный платеж по кредиту.
  2. Вы имеете собственные средства на первоначальный взнос — от 30%.
  3. Рассматривается покупка вторичного жилья в новом фонде.
  4. Вы хотите брать ипотечный кредит на квартиру, а не дом или землю.
  5. В семье оба супруга работают на работах с «белой» зарплатой.
  6. Вы имеете в собственности другую недвижимость (закладывать ее не потребуют).
  7. Вы работаете на одном месте более 2 лет.
  8. У вас нет незакрытых потребительских и других кредитов.
  9. Наличие двух платежеспособных поручителей (требуется не всегда, но очень часто).

Процентные ставки на готовое и строящееся жилье

Далее мы подготовили для вас две таблицы на готовое и строящееся жилье. Давайте произведем сравнение условий в банках в 2019 году.

Готовое жилье

Банк Ставка, % ПВ, % Стаж, мес Возраст, лет Примечание
Сбербанк 9,1 15 6 21-75 Если клиент не зарплатник Сбербанка 0,5% .При отказе от страховки 1%, При отказе от электронной регистрации 0,1%; При отказе от акции витрина 0,3%. По акции молодая семья минимальная ставка 8,6%
ВТБ 24 и Банк Москвы 9,1 15 3 21-65 8,9% если квартира больше 65 кв.м., зарплатники ПВ 10%,
Райффайзенбанк 10,99 15 3 21-65
Газпромбанк 10 20 6 21-60 10% ПВ для газовиков, 15% ПВ для крупных партнеров
Дельтакредит 12 15 2 20-65 ФБ 20% ПВ, скидка 1,5% если 4% комиссия
Россельхозбанк 10,25 15 6 21-65 10%ПВ на готовое
по молодой семье, скидка 0,25 если свыше 3 млн, еще скидка 0,25 если через партнеров
Абсалют банк 11 15 3 21-65 ФБ 0,5%
Банк Возрождение 11,75 15 6 18-65
Банк Санкт-Петербург 12,25 15 4 18-70 скидка 0,5% для зарплатников и при закрытой ипотеке в банке, -1% после ввода дома
Промсвязьбанк 11,75 20 4 21-65
Российский капитал 11,75 15 3 21-65 скидка 0,5% для клиентов через партнеров банка, скидка 0,5% при ПВ от 50%
Уралсиб 11 10 3 18-65 0,5% выше если форма банка и будет 20% ПВ
Ак Барс 12,3 10 3 18-70 0,5% скидка у партнеров
Транскапиталбанк 12,25 20 3 21-75 можно снизить ставку на 1,5% за 4,5% комиссии
Банк Центр-Инвест 10 10 6 18-65 с 5-10 год ставка 12% далее индекс ставки Моспрайм (6М) по состоянию на 1 октября предыдущего года 3,75% годовых
ФК Открытие 10 15 3 18-65 0,25 плюс если фб, скидка 0,25% для корпоративных клиентов, снижение на 0,3% если заплатить комиссию 2,5%, для зарплатников первый взнос 10% по ФБ 20%
Связь-банк 11,5 15 4 21-65
Запсибкомбанк 11,75 10 6 21-65 скидка 0,5% для зарплатников
Жилфинанс 11 20 6 21-65
Московский кредитный банк 13,4 15 6 18-65
Глобэкс банк 12 20 4 18-65 скидка 0,3% для зарплатников
Металлинвестбанк 12,75 10 4 18-65
Банк Зенит 13,75 15 4 21-65
Росевробанк 11,25 15 4 23-65
Бинбанк 10,75 20 6 21-65
СМП банк 11,9 15 6 21-65 Скидка 0,2% если ПВ 40% и выше, Скидка 0,5% если клиент относится к льготной категории, скидка за быстрый выход на сделку ставка 10,9 — 11,4%
АИЖК 11 20 6 21-65
Евразийский банк 11,75 15 1 21-65 4% комиссия — скидка 1,5% работает по дельте
Юникредитбанк 12,15 20 6 21-65
Альфабанк 11,75 15 6 20-64 4% комиссия — скидка 1,5% работает по дельте
Предлагаем ознакомиться  Как выбрать самую вкусную и сладкую свеклу

Новостройки

Банк Ставка, % ПВ, % Стаж, лет Возраст, лет Примечание
Сбербанк 9,1 15 6 21-75 Скидка 0,4% по ипотеке свыше 3,8 млн. руб. Ставка по субсидированной ипотеке от 6,7 до 7,7%. Надбавки 0,1% за отказ от электронной регистрации; 0,3% если клиент не зарплатник, 1% при отказе от страховки
ВТБ 24 и Банк Москвы 9,1 15 3 21-65 8,9% если квартира больше 65 кв.м., зарплатники ПВ 10%,
Райффайзенбанк 9,99 15 3 21-65 10% ПВ для зарплатников, скидка 0,59-0,49 для определенных застройщиков
Газпромбанк 9,5 20 6 21-65 10% ПВ для газовиков, 15% ПВ для крупных партнеров
Дельтакредит 12 15 2 20-65 ФБ 20% ПВ, скидка 1,5% если 4% комиссия,
Россельхозбанк 9,45 20 6 21-65 материнский капитал без ПВ ставка не меняется, скидка 0,25 если свыше 3 млн, еще скидка 0,25 если через партнеров
Абсалют банк 10,9 15 3 21-65 ФБ 0,5%
Банк Возрождение 10,9 15 6 18-65
Банк Санкт-Петербург 12 15 4 18-70 скидка 0,5% для зарплатников и при закрытой ипотеке в банке, -1% после ввода дома
Промсвязьбанк 10,9 15 4 21-65 10% пв для ключевых партнеров
Российский капитал 11,75 15 3 21-65 скидка 0,5% для клиентов через партнеров банка, скидка 0,5% при ПВ от 50%
Уралсиб 10,4 10 3 18-65 0,5% выше если форма банка и будет 20% ПВ, скидка 0,41% при ПВ 30% и выше
Ак Барс 11 10 3 18-70 скидка 0,3% если ПВ 20-30%, свыше 30% скидка 0,6%
Транскапиталбанк 13,25 20 3 21-75 можно снизить ставку на 1,5% за 4,5% комиссии, после ввода дома ставка снижается на 1%
Банк Центр-Инвест 10 10 6 18-65 с 5-10 год ставка 12% далее индекс ставки Моспрайм (6М) по состоянию на 1 октября предыдущего года 3,75% годовых
ФК Открытие 10 15 3 18-65 0,25 плюс если фб, скидка 0,25% для корпоративных клиентов, снижение на 0,3% если заплатить комиссию 2,5%, 10% ПВ если зарплатник, 20%ПВ по ФБ
Связь-банк 10,9 15 4 21-65
Запсибкомбанк 10,99 15 6 21-65 скидка 0,5% для зарплатников
Жилфинанс 11 20 6 21-65
Московский кредитный банк 12 10 6 18-65
Глобэкс банк 11,8 20 4 18-65 скидка 0,3% для зарплатников
Металлинвестбанк 12,75 10 4 18-65
Банк Зенит 14,25 20 4 21-65
Росевробанк 11,25 20 4 23-65
Бинбанк 10,75 20 6 21-65
СМП банк 11,9 15 6 21-65 скидка 0,2% при ПВ 40% и больше, скидка 0,5% для льготной категории клиентов, ставка 10,9 — 11,4% за быстрый выход на сделку
АИЖК 10,75 20 6 21-65
Евразийский банк 11,75 15 1 21-65 4% комиссия — скидка 1,5% работает по дельте
Югра 11,5 20 6 21-65
Альфабанк 11,75 15 6 20-64 4% комиссия — скидка 1,5% работает по дельте

Как взять ипотеку на квартиру — пошаговая инструкция

Самостоятельно рассчитать ипотеку можно прямо у нас на сайте. Используйте наш ипотечный калькулятор. Он позволит вам узнать ежемесячный платеж при аннуитете и дифференцированном платеже, какой доход необходим на нужную сумму, сколько вы переплатите, как будет меняться график и переплата при досрочном погашении и при досрочном гашении ипотеки материнским капиталом.

Калькулятор очень функциональный и позволит вам быстро сделать расчет нужного варианта. Из этого поста вы можете взять проценты, а затем подставить их в калькулятор и сравнить какие условия в разных банках в больше подходят.

Ждем ваших вопросов и предложений в комментариях. Будем признательны за оценку поста и лайки в социальных сетях.

  • определиться, какая есть сумма денег для первоначального взноса;
  • по размеру первоначального взноса сделать расчет максимальной стоимости квартиры;
  • вычислить с помощью кредитного калькулятора любого из банков ежемесячные выплаты;
  • учесть затраты на страховку;
  • оценить возможность ежемесячных платежей.

Далее можно предпринимать следующие пошаговые действия:

  • поиск объекта покупки;
  • выбор банка;
  • подача заявки в банк, оценка объекта;
  • страхование объекта залога, жизни, здоровья заемщика, рисков потери работы;
  • оформление кредитного договора с графиком погашения, его нотариальное заверение;
  • внесение предварительного платежа;
  • оплата недвижимости продавцу, регистрация сделки купли-продажи жилья;
  • государственная регистрация прав на недвижимость, обременения Росреестром.

Выбирать жилье следует на основании собственных предпочтений. Стоит учитывать текущие и будущие интересы супругов, детей. Принимать окончательное решение стоит исходя из максимально возможной для вас цены квартиры:

  • на первом этапе поиска жилья соберите несколько вариантов на вторичном рынке;
  • для покупки недвижимости рассмотрите варианты в новостройках, учтите расходы на полную отделку;
  • покупка участка под индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) – хороший вариант для загородного жилья;
  • найдите эксперта по недвижимости для юридической проверки;
  • всесторонне проверьте выбранный вариант, учтите, что банк и страховая компания не несут ответственности при появлении после оформления ссуды проблем с жильем;
  • заключение предварительного договора купли-продажи с продавцом.

Выбор подходящего вам банка и банковской программы производится по основным критериям приемлемости для вас:

  • требованиям банка к заемщикам, форме залога;
  • сумме первоначального взноса;
  • размеру процентной ставки;
  • форме, сумме, способах ежемесячных выплат;
  • возможности досрочного частичного и полного погашения;
  • наличию акций, льгот, специальных программ кредитования;
  • дополнительным комиссиям и платежам.

Например, в крупнейшем российском финансовом учреждении Сбербанк после положительного ответа на заявку, процесс оформления договора ипотечного займа занимает до 10 дней. Ипотека выдается со сроком погашения до 30 лет с первоначальным взносом в 20% под 10,5% годовых и допускается наличие до 3-х созаемщиков или поручителей.

Подача заявления на предоставление ипотечных средств и оценка банком вашего предложения осуществляется в несколько шагов:

  • проработав все варианты кредитования, подаете заявление в выбранный банк онлайн или в его офисе для предварительного рассмотрения;
  • после одобрения заявки подаете весь пакет документов;
  • банк проверяет способность зарабатывать, платежеспособность заемщика, отсутствие долгов по ранее выданным займам, проводит собственный осмотр объекта покупки, предлагает оценочную компанию;
  • имея акт независимой оценки, банк делает предложение по всем пунктам ипотеки.

С типовыми ипотечными договорами есть возможность ознакомиться на официальных сайтах банков. В некоторых случаях возможны дополнения к договору, учитывающие особенности льготных программ для молодых семей, военнослужащих, социально незащищенных категорий граждан. Общими для всех ипотечных контрактов является:

  • информация о заемщике и банке;
  • общая сумма займа;
  • предварительный платеж;
  • срок кредитования;
  • процентная ставка;
  • график погашения;
  • пени и штрафы при нарушении выплат;
  • контактная информация.

Страхование жилья

Банковские учреждения дают кредит, но требуют застраховать залоговое имущество. Это требование исходит из того, что залог является единственной гарантией возврата кредитных денег при отказе заемщика выплачивать ипотеку.

Большинство жителей России не могут позволить себе купить жилую недвижимость за наличные. В результате ситуация складывается таким образом, что для многих ипотечный кредит выступает единственной возможностью избежать длительных накоплений и переехать в собственную квартиру.

Статистические данные свидетельствуют о том, что более 50% недвижимости, продаваемой на территории России, выкупается вкредит. При этом далеко не все заемщики обладают достаточным объемом знаний об ипотеке. Нередко это становится причиной затруднительного положения.

Прежде всего, следует понимать, что в современном финансовом мире называют ипотекой.

В случае приобретения жилья путем оформления ипотеки заемщик выступает владельцем недвижимости, но не имеет права распоряжаться ею по своему усмотрению.

Если до полного погашения обязательств по ипотечному договору заемщик перестанет вносить ежемесячные платежи, кредитная организация имеет право применить по отношению к нему штрафные санкции. Более того, при нарушении условий кредитного договора банк имеет право через суд забрать себе предмет залога, то есть жилую недвижимость.

Следует понимать, что проблемы с ипотекой могут возникнуть не только в связи с просрочкой ежемесячных платежей.

К неисполнению взятых на себя обязательств также относятся:

  • нарушение условий страхового договора;
  • передача объекта недвижимости третьему лицу;
  • нарушение правил эксплуатации жилья;
  • неправомерное внесение изменений в технические характеристики (планировку);
  • порча недвижимого имущества.

Важно определиться с выбором кредитора и ипотечной программы. Сегодня в России за таким займом можно обратиться практически в любой крупный банк. При этом следует иметь в виду, что в России средний процент по ипотечным кредитам составляет 13%. Это гораздо выше, чем в большинстве развитых стран.

Можно выделить несколько важнейших параметров ипотечного кредита:

  • предмет залога;
  • срок займа;
  • сумма.

С каждым из них следует определиться заблаговременно, до подачи заявки.

Чтобы ипотека не стала каторгой, нужно быть к ней психологически готовым. В идеале решение о ее оформлении должно быть принято на семейном совете. Следует понимать, что в течение весьма длительного времени (в среднем5 – 30лет) придется оплачивать не только стоимость самого жилья, но и дополнительные проценты.

Следует быть морально готовым к тому, что существенная часть семейного бюджета будет уходить на ежемесячные взносы по ипотеке. И такая ситуация будет сохраняться не один десяток лет. Поэтому и семейный бюджет придется распланировать на длительный период.

Нелишним перед оформлением ипотеки будет и уточнить сумму итоговой переплаты. Сделать это можно, воспользовавшись кредитным калькулятором или обратившись к кредитному специалисту.

Если учесть, что ставки по ипотечным кредитам на сегодняшний день довольно высокие, а срок кредитования составляет несколько десятков лет, размер переплаты может быть весьма существенным. Нередко квартира, купленная в ипотеку, обходится в 2 раза дороже, чем она стоила изначально.

погашение ипотечного кредита

Примечание. Некоторых пугает высокий уровень переплат. Другие, разделив его на срок кредитования, считают получившуюся сумму приемлемой платой за возможность проживания в собственной квартире.

Нередко можно услышать мнение, что существующие ставки по ипотеке грабительские. Но не стоит забывать о том, что существующий в России уровень инфляции больше средних процентов. При этом банки еще должны обеспечить себе прибыль и покрыть возможные риски.

В любом случае каждому заемщику следует оценивать размер переплат заранее. В этом случае он будет знать, к чему ему стоит готовиться, а при получении на руки ипотечного договора этот показатель не станет неприятной неожиданностью.

Еще одна важная задача потенциального заемщика заключается в определении уровня дохода, который необходим для оформления ипотечного займа. Важно знать, что идеальным соотношением считается, когда ежемесячный платеж не превышает40% дохода.

Важными параметрами ипотечного кредита выступают его условия. Несмотря на то, что каждый кредитор разрабатывает собственные программы займа, можно выделить ряд важнейших условий, характерных для любого займа.

Условия ипотечного жилищного кредитования

Основные условия оформления ипотечного жилищного кредита

В такой ситуации бывает непросто выбрать банк с лучшими условиями. Помочь справиться с этой непростой задачей могут рейтинги, составленные профессионалами. Итак, в каком банке лучше взять ипотеку, рассмотрим ниже.

Кредитная организация Ипотечная программа Процентная ставка, % годовых
1 Банк Москвы Новостройки с господдержкой 11,75
2 ДельтаКредит 11,5% на новостройки 11,50
3 Газпромбанк Квартиры, таунхаусы с господдержкой 11,00
4 Югра Ипотека стандарт 10,90
5 Тинькофф Новостройки с господдержкой 10,49

О том, где выгоднее получить ипотечный кредит и в каком банке самая выгодная ипотека на жилье, мы уже писали в отдельной статье — рекомендуем ознакомиться с ней.

Какие документы нужны для получения ипотеки

Стандартный пакет документов на предоставление ипотечного кредита не так уж велик, обычно заемщик предоставляет:

  • Паспорт;
  • Заполненную анкету на ипотеку;
  • Справку с места работы, подтверждающую уровень получаемого дохода;
  • Копию трудовой или справку о сроке службы;

Погашение ипотеки

Плановое погашение ипотечного кредита происходит ежемесячно аннуитетными (равными) или дифференцированными платежами (с постепенным уменьшением суммы). Переплата по второму виду платежей существенно меньше, однако не все банки одобряют такой вариант.

ипотека с господдержкой

Досрочное погашение ипотеки возможно как частичное, так и полное. Штрафов, ограничений и комиссий не должно быть – это противозаконно. Просрочкой же по внесению ежемесячных платежей свыше 3-6 месяцев можно добиться судебного разбирательства, наложения штрафов, изъятия объекта из собственности заемщика и продажей квартиры с аукциона.

Что нужно для получения ипотеки по льготной программе

Для военнослужащих

С 2017 года государство больше не обеспечивает снижение кредитной ставки, однако существуют другие льготные условия для получения ипотеки:

  • С использованием материнского капитала, начисляемого Пенсионным фондом при рождении второго ребенка;
  • Военная ипотека – для лиц-участников накопительной военной системы;
  • Ипотека молодая семья – парам, или одиноким родителям при условии их нахождения в списке на улучшение жилищных условий;
  • Социальная ипотека – для лиц, занимающихся определенной деятельностью (врачей, учителей итд), либо проживающих в определенных условиях (зоне Крайнего севера);
  • Реструктуризация ипотеки – списание до 30% долга в банках определенным категориям граждан.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector